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聚集行业正能量 江苏引导网贷投资人坚定走依法维权

伴随着互联网金融的快速成长,网贷投资成为众多投资人的重要选择。但近期网贷行业却频频出现集中暴雷现象,事实上,由于网贷平台投资具有跨区域、线上化、涉众性等特征,这给消费者维权带来了很大的难度,不过针对这一现状,近年来江苏省互联网金融协会以在广大网民投资人中开展争做中国好网民共同构建同心圆工程同时,积极引导广大投资人坚定走依法维权之路。

行业协会为网贷投资人理性维权建言

江苏省互联网金融协会自201412月成立以来,在切实加强网贷行业自律同时,积极探索维护网贷投资人权益的新路径,聚集行业正能量。

协会一方面通过举办投资者权益保护专业论坛、投资者教育视频直播、知识竞赛以及制定投资者保护行业标准等方式推动投资人教育活动,在协会官网教育培训和监管政策专栏发布投资人教育信息,并通过微信、微博等途径对外展示。

另一方面为了推动平台自律建设协会要求网贷平台会员单位必须在其平台官网上公布协会的举报邮箱、电话等信息。自2016年以来,协会每年在3·15进行投资人权益宣导活动。2016315日,江苏省互联网金融协会举办了以维护消费者权益为主题的高峰论坛,国内外专家学者就依法维权、依德维权等话题进行的热烈的讨论,共同探讨网贷平台投资人的维权之路;2017315日,江苏省互联网金融协会、江苏省消费者权益保护委员会、江苏省互联网协会、江苏省律师协会在维护金融消费者权益活动中首度联动,组成互联网金融消费者权益保护的朋友圈,共同研究新形势下金融消费者权益保护的热点问题及解决办法。2018年的3·15活动,四家协会又联合成立了江苏省互联网金融消费者权益服务中心,成为全国范围首创,为投资人开辟互联网金融权益保护的服务通道

为了指导网贷投资人切实维护自己的权益,提高网贷投资能力,防范诈骗风险,江苏省互联网金融协会还根据行业新的形势、新的政策要求,先后四次更新了《江苏省P2P网贷投资人投资指南》(2015-2018),三次更新了《互联网传销识别指南》(2016-2018),还专门聘请协会行风监督员,定期听取行风监督员对网贷平台发展的意见和建议,及时处理所有对会员单位的投诉。此外,协会还创新性的对省内所有网贷平台开展线上巡查制度,通过巡查督促网贷平台依法保持合规经营。

积极引导网贷投资人依法维权

面对近期网贷平台集中暴雷、不少地方网贷投资人维权失度等新情况,江苏省互联网金融协会于2018730日组织召开网贷投资人代表座谈会,探究新形势下网贷投资人依法维权之道,江苏省消费者权益保护局、海华永泰律师事务所负责人、老年投资人代表等参加了此次座谈会,旨在引导网贷投资人特别是银发老年投资人如何进行依法维权、理性维权、有效维权,厘清维权与违法的边界。会上江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士就网贷投资人如何依法维权谈了他的看法和建议。

陆岷峰博士表示,投资人依法维权必须掌握互联网金融平台的属性及投资平台的经营性质,这是处理好维权力度与幅度的基础。通常情况下,网贷平台只是作为信息中介,撮合借贷双方直接的交易,当平台尽到自己法律责任时,对逾期项目是无需承担代偿等责任的。只有当平台有违法违规行为时,才要承担相应的责任。对于合规平台,投资人与借款人属一般民事法律关系,投资人与平台属信息服务关系。但是对于涉嫌设立资金池,发行假标、自融标等违法违规经营平台,投资人与平台之间的关系则变成为诈骗、侵权等关系。

陆岷峰博士认为,依法维权必须掌握维权技巧,他提醒广大网贷投资人在投资时要收集保存好相关交易信息,包括但不限于公司简介、高管简介、联系方式、平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地、平台经营地址等基础信息;借贷协议、担保协议、注册P2P平台时的用户协议、P2P平台操作指南等约定权利义务内容性文件;自己出借的融资项目所有信息;银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P平台记载的交易信息等。除了纸质文件以外,电子合同等也是重要的证据。投资人在投资时可以通过截图、公证等方式保留相关信息。投资人还可以到开户银行要求银行调出账户流水单,并且载明汇入方名称及详细账号,加盖银行公章。这些资料信息的搜集将为依法维权提供最基本的有效证据。

应根据不同平台状况选择差异化方式

陆岷峰博士还建议网贷投资人维权时要根据暴雷网贷平台不同状况选择不同的维权方式。

对于主动停业平台,网贷平台会主动提出退还投资人本金计划,但往往时间较长,投资人维权时可根据借贷合同、交易流水、平台交易信息,判断借贷关系是否成立生效;根据平台记载的借款人信息、借贷合同、担保合同等,正确理解合同履行地后,选择合同履行地或被告所在地法院提起诉讼;根据平台声明、担保合同等,确定是否可以主张由平台承担连带责任;根据汇入账户的名称,可以判断资金交易方式、平台是否涉嫌违规操作甚至犯罪。值得注意的是,凡是银行存管未上线发布标的都有涉嫌资金池的可能性,原则上银行存管未上线的平台是不允许发标的;

对于提现困难(逾期)的平台。即正常经营但是部分项目产生逾期,金额过大,平台无法兑付而产生的逾期。投资人维权时要判断平台是否存在违法违规行为,如果存在,平台需负法律责任。从过往经验来看,平台产生问题最主要原因集中于平台经营不合规,长期违法违规两方面。而网贷平台违规主要表现在发布虚假标的、进行期限错配、以新标募集资金填补前期到期资金等,投资人维权的途径主要有自行协商和法律诉讼两种。自行协商是指当平台产生问题,投资人到平台进行维权,与平台相关人员进行谈判,经过多次谈判可能会产生结果,双方可以签订还款计划,平台以相关抵押物作为担保以保障计划顺利落实。法律诉讼是指投资人可委托律师发函催告融资者偿还债务,决定以民事诉讼维权的,投资者可委托律师起诉融资者,但在起诉过程中需要注意:如果该笔借贷交易发生时签订了担保合同,可将担保人列为共同被告。如果网贷平台相关协议或公告中有载明可将债权转让予平台,并由平台追偿债务的,投资者可以衡量个人成本后,作出是否转让债权的选择。网贷平台通过明示或默示的方式为该借贷标提供了担保、或网贷平台通过关联方提供担保、或融资者是网贷平台的关联方(未确定是否为虚设借款标吸存),发生逾期时,投资人可以以非诉协商的方式解决,就融资者还款、平台资金周转和还款计划等问题上达成协议,在谈判时,宜尽可能要求相关责任人为还款提供额外的抵押或第三方担保。

对于跑路平台,陆岷峰博士认为网贷平台只要发生跑路往往会涉及非法集资问题,这包含非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪,如集资人以非法占有为目的,虚构标的融资行为,以集资诈骗罪认定,如集资人主观无非法占有目的,也没有虚构事实,只是吸收资金使用,应当属非法吸收公众存款罪。投资人由于无法联系平台实际控制人只能进行法律诉讼、向相关部门举报、向公安机关报案。一是发律师函进行法律诉讼。法律司法诉讼是维护投资人合法权益最重要的方式,当平台产生问题,投资人的债权受到侵害,可以选择起诉的维权方式,建议投资人及时向法院提起民事诉讼,以达到诉讼时效中断的效果。如平台发布假标、自融标等,投资人可以主张平台用欺诈的方式欺骗投资人签订出借合同行使合同撤销权,不过在这种情况下投资人最多拿回自己的本金。但是不行使合同撤销权,投资人直接可以主张要求拿回本息、逾期罚息;二是向行政监管部门投诉、举报。P2P网络借贷目前归属各地金融监管部门监管,在全国归属银保监会的普惠金融工作部监管。投资人掌握证据时可以及时向金融监管部门进行投诉、举报,需要说明的是,地方性的行业协会属于行业自律性组织,本身并没有监管权力,仅负责行业自律,对会员单位的约束力至多要求其退出协会,而对于非会员单位,原则上是没有约束作用;三是向公安机关报案。在协商无果的情况,投资人如果发现平台跑路现象可以向公安机关报案,要求通过进入刑事司法程序取回涉案财物。为了提高成功立案的可能性,投资者可委托律师整理已有证据及撰写报案文件材料。进入刑事程序后,在证据收集和控制P2P平台相关责任人方面,刑事司法方式具有其他任何方式所不具备的优势,公安机关会尽可能逐一收集集资参与人的言词证据、查证属实的书面合同、银行账户交易记录、会计凭证及会计账簿、资金收付凭证、审计报告、互联网电子数据等证据,综合认定非法集资对象人数和吸收资金数额等。

与会投资人代表纷纷表示:江苏省互联网金融协会召开这个座谈会对于广大投资人依法维权指明了方向,一定要在当地监督管理部门的指导下,依法维权、有序维权,坚决避免在维权过程中受到二次伤害,积极聚集行业正能量,争做中国好网民。

 

转载来源:江苏省互联网金融协会

编辑:杨云

 


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