帮助中心
平台公告 媒体报道 加入我们 新手必读
常见问题 购买流程 名词解释 分级管理
产品介绍
优租贷
安全保障
保障方式 风险控制 账户安全 银行存管 失信名单
风险提示

2018年江苏省P2P网贷投资人投资指南

2018年随着P2P网贷行业备案工作的有序推进,劣质平台退出网贷市场,优质平台将迎来新的发展起点,整个网贷行业即将正式步入健康发展的新时代。为引导广大投资人理性、健康、科学投资,保护投资人的利益,近日江苏省互联网金融协会对《江苏省P2P投资人投资指南》进行了第四次更新。

此次《江苏省P2P投资人投资指南(2018版)》的更新工作,主要是结合互联网金融专项整治以来,国家以及地方金融监管部门出台关于网贷行业的法律法规,继续对辨别技巧继续更新。其中:

一、网络借贷风险主体的识别

在网络借贷风险链中,第一风险人为投资人,第二风险人为网络借贷信息中介机构,第三风险人为项目提供担保的机构,最终风险人为借款人。前面的三个风险为借款人风险传导的结果,根据《暂行办法》和《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(简称57号文),网络借贷信息中介机构不得提供担保,不承担刚性兑付责任,不得设立风险备付金,但可和第三方担保公司、保险公司合作,保障投资者资金安全。

也就是说,投资者首先要树立风险自担意识,当投资人投资时,如果网络借贷信息中介机构和第三方担保公司或者保险公司合作,当网络借贷信息中介机构出现问题,平台无法归还本息时,担保公司、保险公司负有归还一定债务偿还的法律责任。

根据《暂行办法》,网络借贷信息中介机构属于信息中介机构,当网络借贷信息中介机构完全合法合规,尽到应有责任,项目发生逾期时,网络借贷信息中介机构对此不应该负责,但是当网络借贷信息中介机构没有尽到应有责任,尚未完全合法合规,项目发生逾期,网络借贷信息中介机构对此应该负责。

投资人在投资时要养成保留投资合同、投资记录等信息的习惯,作为网络借贷信息中介机构出问题时的诉讼证据。

二、合规平台的识别

     1、备案核实

根据《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》文件要求和进度安排,2018年6月份之前,各省将完成网络借贷信息中介机构的主体备案工作,备案预计分批进行,最早四月份进行备案公式,届时投资人可以查看各区设市金融办备案公示的名单中是否有所投网络借贷信息中介机构名单。备案的网络借贷信息中介机构不一定靠谱,但没有取得备案的网络借贷信息中介机构一定不靠谱。如在2018年6月份之前,各区设市金融办备案公示名单中无平台,则该平台即将退出网贷市场,投资人资金可撤离该平台。

2、信披核实

根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,主要明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项内容、披露时间、披露频次及披露对象等,为参与网贷业务活动的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据。这一指引统一网贷行业信息披露标准,充分保护网贷业务参与各方的合法权益,促使从业机构控制风险稳健经营,引导网贷行业规范有序发展。投资人可以对照银监会的信披要求与网贷平台信披内容进行对比,如果存在虚假、夸大披露,则有待进一步核验。

3、基本信息的核实

网络借贷信息中介机构官网上需要有营业执照、办公地点、办公电话、风控管理团队、所获荣誉等基本信息。对于营业执照的核实,投资人可以点击各省市的链接直接进入各地工商局网站-->企业查询-->输入营业执照号码查询,验证企业信息的真实性(注:必须输入平台企业全称)。

4、标的额度核实

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》:同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元,同时单一融资项目设置募集期,最长不超过20个工作日。投资人可以查看平台发布标的大小和募集期时间,个人借款的标的应低于20万,企业借款的标的应低于100万,单一融资项目募集期不超过20个工作日。

5、收益率核实

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”也就是说,年利率低于24%是受法律保护的,年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。因此,在常态下平台借款利率应该在月息利率2%以内,目前鉴于较高的合规成本以及优质资产荒,网贷行业综合收益率已经低于10%,高收益必然意味着高风险,投资人应树立正确投资理念,在评估自己风险承受能力的前提下,合理进行投资,切勿盲目追求高收益。越优质的平台收益越低,那些跑路的平台往往利用高收益吸收投资人,尤其是对于年化收益率超过24%的平台,投资人切勿刀口舔血。

6、业务模式核实

网络借贷信息中介机构属于纯信息中介。网络借贷行业一般的业务模式是借款方向平台提出借款申请,平台进行审核,通过后平台发布标的,并且公布借款方相应的信息,投资人进行投标。

  7、关联业务核实

网络借贷平台作为纯信息中介,应保持业务的独立性,但是有的平台由担保公司、小贷公司、财富公司和实体企业等联合设立,这些公司成立平台的初衷可能是为了募集资金支持其它业务的发展(也就是自融),可能还存在部分线下宣传销售等方式,或者进行非法集资为关联企业募集资金。

三、优质平台的识别

     1、强大的股东背景

    2、强有力的管理团队

    3、不断改进用户体验

    4、稳步提升的市场营销推广能力

    5、温馨的客户服务

    6、良好的社会评价

    7、持续的发展历史

    8、完善的借款流程

    9、持续开展投资人教育以及知识普及活动

    10、标的以及抵押物远离不景气项目

四、实质性宣传的识别

     网络借贷信息中介机构为了扩大影响力,通过各种形式的硬广告、软广告进行宣传,但宣传内容的真实性有待考察。我们可从中寻找关键点来识别平台的规范性。

对于部分网络借贷信息中介机构宣称“与某知名企业合作”的,投资者可以打电话到合作企业进行咨询以作核实。

对于有的网络借贷信息中介机构宣传是某某协会的会员、理事单位的,应查看该协会的背景,如果协会主管单位具有政府性质,平台可信度较高。

对于部分网络借贷信息中介机构宣传获得奖项的,应考察颁奖单位的性质,如果为党政机关颁发的奖项,说明奖项含金量较大,平台可信度较高。

对于有的网络借贷信息中介机构业务扩张太快,在媒体铺天盖地的宣传,进行大规模线下营销,承诺投资者给与高额回报、保本保息,投资者应当谨慎,承诺高额回报、保本保息等是监管层明令禁止网贷平台宣传的口号,投资者应当小心,以防踩雷。

五、平台股东背景的识别

股东背景实力的强弱决定了网络借贷信息中介机构风险承受能力。网络借贷信息中介机构按照股东背景分为国资系、银行系、上市系、民营系四类,一般来说,按照投资风险大小来看,国资系<银行系<上市系<民营系,相比较而言,国资系和银行系的平台投资风险较小。

投资人可以通过公司官网、百度百科、新闻等方式了解平台企业股东背景。有些网络借贷信息中介机构为了增强可信度,可能存在股东背景造假情况,如果平台企业宣称有国资、银行或上市公司背景,可通过电话询问、网上搜索、新闻等方式核实其真实性。

六、虚假标的的识别

首先查看项目披露信息是否符合监管要求。网络借贷信息中介机构在不泄露隐私的前提下,披露的借款人基本信息、借款项目信息是否明晰,是否对应吻合。一个对投资者负责任的网络借贷信息中介机构,一定是注重信息披露的完整性、公开性、透明性。其中在标的上必须披露借款人基本信息、项目基本信息、还款保障措施等。其次,借款审核过程的透明度尺度标准要公开,手续和资料要求要严谨。网络借贷信息中介机构提供的证明材料是否是合法有保障的,是否通过公证机构验证等。最后考察保障措施有力度。一个对投资者负责任的网络借贷信息中介机构,理应为投资者提供有力的保障措施。在57号文要求网络借贷信息中介机构不得设立风险备付金的要求下,除了严谨的风控流程,网络借贷信息中介机构一般采用担保公司对项目进行保障的方式,如果有担保公司进行担保,那么所进行担保的担保公司首先资质要过关,同时与网络借贷信息中介机构的关系要清楚明了,在这个前提下,网络借贷信息中介机构要把担保资金的情况进行公开的。同时还要考察该担保公司的担保力度,看该担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同,谨防框架担保、超额担保、跨区域担保。

七、平台拆标的识别

拆标分为金额拆标和期限拆标。假如某一网络借贷信息中介机构基本上以1-2月的短期标的为主,同一借款方多次借款,借款资金与期限还基本相同,并且在接近上个标的到期前几日发布,就基本上可判定该网络借贷信息中介机构涉嫌拆标的情况。较长的借款期限既能够降低贷款成本,还可以压缩投机空间,更有利于网络借贷信息中介机构的稳定运营。而某些网络借贷信息中介机构全部为一个月以下的短标,基本上可确定平台存在拆标行为。

  八、平台自融的识别

对网络借贷信息中介机构自融的识别。因为发布的标的并非真实存在,自融平台标的材料不会十分完善,或者资料存有虚假成分,以专业人员视角努力辨认是可以识别的。对于投资人来说,如果在看完公司公布的所有有关标的信息后仍然无法辨别投资的钱最终去向时,既可以简单认为自融。另外,投资人如果发现借款方和平台关联性很大时,即要对该网络借贷信息中介机构持谨慎投资态度。再者,假如网络借贷信息中介机构出现借款人数少,同一人反复借款的现象(专业放款人除外),则该平台自融嫌疑极大。最后,目前金融行业最成熟的资金管理方式有两种:银行三方托管,银行直接存管,除去这两种其它的资金管理方式都可以归类于自融。

九、平台资金池的识别

网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求商业银行作为网贷平台资金存管的对象,银行资金存管最主要的作用就是帮助平台规避资金池。因此:一方面,看该网贷平台是否上线银行存管;另一方面,看上线的银行存管是否是真的银行存管,平台所有标的必须走银行存管,第三方支付系统与银行存管系统并存的模式属于违规模式,联合存管最明显的特征之一就是开户页面并不是在银行的网页上,同时是第三方联合存管协议;一些假存管采用银行集团账户模式,也就是说我们的投资人或者借款人的账户是挂在平台下面的一个虚拟账户,而不是独立的,假存管是一种分层的结构。真的资金银行存管,平台自身的账户、投资人的账户、借款人的账户三者之间是并列关系。有些平台的银行存管,是没有投资人自己的账户的,是一个统一账户。根据目前监管要求,投资人独立的、属于个人的账户才是相对较安全的。如何证明开设的存管账户是属于我们自己名下的呢?其中有一项是转账充值,为什么可以转账充值?因为它是一个独立的账户,所以才可以实现转账充值。有些存管的网络借贷信息中介机构是不可以实现转账充值的。

十、平台跑路前征兆的识别

 1、突然短标频发并且借款金额过度集中

2、平台利率不断上升

3、利率期限结构出现反转

4、高层频繁变动

5、大户相继撤资

6、负面消息不断传出

7、平台老板露面次数减少

8、网站无法打开、电话无法拨通

9、羊毛活动较多


免责声明:本指南少量内容来自网络或媒体,整理的目的在于交流分享,提高投资人投资能力,不构成投资决策依据。


全国统一客服
400-8908-365转9118
工作日 9:00—17:30
QQ客服
2720314072
2785678830
工作日 9:00—17:30
意见反馈
收益计算器